车贷市场分析

2014年，汽车销量已突破2000万辆，汽车保有量超过1.3亿，预计2015我国的新增车辆不低于2000万辆，面对这么巨型的蛋糕中利润最丰厚的一个环节--购车贷款，我国市场日渐形成了银行、汽车金融公司以及融资租赁公司三国争霸的局面，针对上述市场的分析如下：一、银行

各大商业银行曾在车贷市场处于垄断地位，然而由于坏账、骗贷等现象的频繁发生很多银行短暂放弃过车贷市场，近年来，车贷市场逐渐成熟，其风险的可控性得到了完善，因此，各大银行纷纷大力推广汽车贷款。

通过银行取得个人汽车消费贷款是最早的一种车贷模式，现在银行提供的车贷可分为\"直客式\"和\"间客式\"两种，\"直客式\"是指借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。\"间客式\"是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。银行车贷年限一般为３年，最长不超过５年，首付比例为两到三成贷款，利率较汽车金融公司低。

优点：

银行车贷的利率比较低，在央行基准车贷利率基础上没有上浮。有些银行为了吸引客户还根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年限放长，贷款利率予以下浮等优惠。

缺点：

1、申请手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。若为\"间客式\"贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等等。

2、各种杂费较多。银行整体费用偏低，但是各种杂费太多，用户体验很差；

3、审批时间较慢。由于汽车贷款的高风险，银行审批很严格，审批时间约一个月左右。

4、对于申请人的要求较高，尤其是行业和职位的要求将大部分客户挡在了门外。（以兴业银行为例：暂不接受暂不接受一线操作工申请及部队人士申请，仅接受公务员、行政事业单位、大型国有企业、世界500强、上市公司的正式在编人员申请）利率说明贷款期限6个月、1年、2年、3年、4年、5年6个月、1年、2年、3年、4年、5年二、汽车金融公司

２００４年后，汽车金融公司拥有了开展汽车金融业务的权利，随后，通用、福特、大众等多个国外汽车巨头相继在国内开出了汽车金融公司。几年前银行业黯然退出车贷领域，给了汽车金融公司一片广阔的发展空间。汽车金融公司首付一般为２０%～３０%，贷款年限不超过５年。购车者选定打算购买的车型，就可到所属汽车公司的经销商处购买。优点：

1、还款灵活。汽车金融公司一般有推出标准信贷和弹性信贷两种贷款方式，适合不同消费人群，对于资质好的个人客户可以做到零首付。标准信贷：标准信贷也就是传统的汽车信贷方式。在选定车型后，汽车购买者先行支付首付款，余下的贷款金额随后以月付的形式进行偿还，

贷款额度0.8-3万（不含）3-50万（含）月利率1.8%1%-1.65%合同到期后，购车者将正式获得汽车所有权，目前一汽财务、国有商业银行、大众金融等外资汽车金融都推出了这样的贷款方式。

弹性信贷：弹性信贷也是一种向私人汽车消费者提供的汽车金融产品，它通过一笔稍高的尾款安排，从而将降低月还款压力，同时对尾款有灵活的还付方式的汽车信贷产品，目前大众汽车金融和通用汽车金融均提供这种信贷。

2、汽车金融公司贷款门槛相对低，审批手续简单、灵活，速度快，在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。一般来说，贷款者须提供的材料为：本人户口本、身份证、房本复印件及居住证明、收入证明原件，银行扣款账户或上月水、电、煤气扣款明细。

3、贷款放贷速度较快，通常几个小时到几天就可以办妥。缺点：

1、贷款者需要支付更高的利息。目前银行给出的3年期贷款利率在11%至13%之间，汽车金融公司贷款利率则在17%至20%，基本上是前者的1.5倍。

2、消费者若提前还款，不同公司之间的规定不一样，有些可以随时还款，有些要支付相当尾款额1%~5%的违约金。三、融资租赁公司

随着车贷市场日益被看好，融资租赁公司也加入进来，提供了一种先租后买或边租边买的买车方式。目前有一些专门的租赁公司和经销商以及银行联手，通过融资租赁方式卖车。即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。目前，租买消费的担保方式包括存款保证、信用评级、财产担保、互相担保等。分期付款年限可长达１０年，购车者每月的还贷压力很轻。首付款很低，有些融资租赁公司甚至提供\"零首付\"。同时，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款。优点：

1、首付低，月供低。租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款，对于月收入不高的购车者而言压力明显减小。

2、一旦租买金未能按时支付，可商议垫付，购车者不会面临车辆被收回处置的风险。缺点：

一般还款期限较长同时由于利率方面没有１０%的下调优惠，因此，融资租赁比起银行新推出的车贷产品，总费用可能还要多一些。

汽车抵押贷款用自有汽车作为抵押，到贷款机构申请贷款。申请时，用作抵押贷款的汽车需要满足贷款机构的要求，大部分公司不做经营性汽车的抵押贷款。这块市场现在主要被各种小贷机构瓜分了，由于汽车贬值速度较快，此类贷款一般期限较短，适合短期内资金周转。银行机构：

在之前银行也是有这方面业务的，不过由于汽车属于动产，贬值太快，汽车抵押贷款业务的盈利点太低，下面补充工商银行之前推出的汽车抵押贷款要求和流程（已经停止了）：

抵押方式：采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证期限：6个月到60个月抵押金额：评估价值的60%要求：

1、从工行合作的经销商处购车；

2、在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；

3、有正当的职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

5、能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保

证；

6、若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；7、在工行开立个人结算账户，并同意工行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；流程：

1、客户向工行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2、工行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3、经工行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，工行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户。小贷公司：

目前汽车抵押贷款市场几乎都是小贷公司在做，一方面车贷放款速度较快，大部分都是当天放款，银行机构没办法做到时效性；另一方面车贷客户都是短期内资金周转，总利润不高，银行机构看不上；还有就是车贷的坏账率较高，抵押车辆的处置问题银行操作的话比较麻烦。这三方面原因造成了现在的格局。小贷公司车辆抵押有两种类型：移交抵押类和GPS抵押类一、移交抵押类

这是车辆抵押贷款中市场上最常见的类型，

一般的流程是：提交申请→审核材料→验车→车辆估价→签订合同→当天放款→车辆入库。需要准备的材料有：

1、身份证（非本地户籍需同时提供居住证）；2、机动车登记证、行驶证；（车辆必须在本人名下）

3、车辆商业保险全险保单（有效期覆盖合同期的车辆保险单）；4、人行信用报告；

5、银行流水、工作证明等其他资信材料至少在公司连续上班半年以上）

6、车辆钥匙

申请表格涵盖的内容有：

1、申请人个人信息（联系方式、身份证号码、工作单位、家庭住址等）2、申请人配偶个人信息（需要电话回访）3、申请人直属亲属的个人信息（需要电话回访）4、申请人两位以上亲友联系方式（需要电话回访）费用：

1、平台管理费，一般为贷款额的1.5%~3%

2、车辆评估费，一般在150元左右（有些公司不收）3、车辆托管费，一般是300元/月~500元/月4、每月的利息，月息在1.8%~5%之间

除了每月的利息之外，平台管理费、车辆评估费、车辆托管费都是从贷款金额中直接倒扣的。二、GPS抵押类

目前此类项目只针对本地车辆，一般都要求在本地有房产的个人或企业，对于申请人的信用要求较高。

一般流程是：提交申请→审核材料→验车→车辆估价→签订合同→变更保险→安装GPS→当天或次日放款需要准备的材料有：

除了抵押类的车贷之外还需要本人名下的房产证复印件（原件需要带过来审核）费用：

1、平台管理费，一般为贷款额的1.5%~3%2、车辆评估费，150元~200元（有些公司不收）3、GPS机器费，1500元~2000元4、每月的利息，月息在3%~5%之间

除了每月的利息之外，平台管理费、车辆评估费、GPS费都是从贷款金额中直接倒扣的。

以宜信为例：

一辆评估价为20万元的大众汽车，做三个月的抵押类车辆贷款，可以借到的金额为18万元（最高有九成）费用明细：

1、平台管理费：总金额的2.5%→4500元。2、车辆评估费：0元

3、车辆停车费：300元/月→900元4、每月的利息：2.5%/月→13500元总费用为：18900元

一辆评估价为20万元的大众汽车，做三个月的GPS抵押类车辆贷款，可以借到的金额为16万元（最高借到八成）费用明细：

1、平台管理费：总金额的2%→3200元。2、车辆评估费：0元3、GPS费：1500元

4、每月的利息：3.5%/月→16800元总费用为：21500元