工程风险管理与工程保险

工程风险管理与工程保险　卿　姚，王月明　（西南科技大学土木工程与建筑学院，四川绵阳６２１０１０）　【摘要】　工程风险管理与工程保险都以建筑工程为研究对象，以分析建筑工程中潜伏的风险为基　础，做出工程风险的处置安排。工程风险与工程保险是紧密相连、互为因果关系的，工程保险发展的内在　原因和需求是工程风险，而工程风险的有效分散的途径之一是工程保险。　【关键词】　工程风险；　工程风险管理；　工程保险　【中图分类号】　Ｆ８４０．６８１　【文献标识码】　Ａ　从工程保险产业的角度来看，工程保险与工程风险是　与客观事物发展变化的无限性这种矛盾造成的。其次，由　紧密相连的关系。在承保阶段，系统首先识别工程风险以　于信息本身具有滞后的特性。从信息学角度来看，信息的　及准确估计工程风险的程度，在此基础上，双方商定保险　不完备性是绝对的，而信息的完备性是相对的，造成这一　项目、保险责任和保险金额、厘定保险费率等关键保险条　客观规律的根本原因是信息传递和获取的滞后性。　款；在保险期间，通过风险防范和紧急措施来控制风险的　发生和损失程度。总之工程风险与工程保险是相伴而生的，　２工程风险管理　工程风险管理贯穿于工程保险的全过程。　２．１　工程风险管理的含义　ｌ工程风险的概述　工程项目的风险管理属于软科学研究的范畴，是一种　包含多类学科的综合经济管理活动，是一门跨越自然科学　１．１工程风险的定义　和社会科学的系统化管理科学。工程项目风险管理应该是　工程项目的工程风险是普遍存在的。工程风险即是在　以一定的技术手段对项目实施过程中出现的使项目目标　工程项目施工过程中或一定的使用期内出现的，与工程预　（投资、进度、质量、安全等）有可能出现偏差的风险进行　期结果相背离，并使相关当事人蒙受损失的情况。工程风　动态的系统管理。工程项目的风险管理研究的实质就是把　险中引起或产生风险损失的原因称为风险源。按照不同的　工程技术与经济管理分析结合起来加以深入地分析研究。　风险源将工程风险分为自然风险和人为风险。在实际的项　工程风险管理分为两大环节、四个步骤。第一个环节　目施工中，由于人为原因引起的风险损失比较普遍，但无　是工程风险分析，主要采用实证分析的思路对工程风险形　论是人为风险或是自然风险对整体工程的危害都很大，其　态进行尽量准确的描述，从定性和定量两个角度认识工程　诱发的机率较高，损失的程度也较大。　风险，在此基础上进行风险评价；第二个环节是采用规范　１．２工程风险的特点　分析的思路，依据工程风险分析的结果并结合工程项目的　同其他一般产品的生产过程相比，工程风险的特殊属　人员、资金和物资等资源条件，制定和实施风险处置方案。　性有下面几点：（１）工程风险管理对其专业知识要求很高；　从工程风险管理的全过程角度来看，工程风险管理主要分　（２）工程风险发生的频率较高，损失较严重；（３）风险承　为工程风险辨识、工程风险估计、工程风险评价和工程风　担者涉及到多方；（４）工程风险造成的损失具有关联性。　险处置四个步骤。　１．３工程风险的成因　２．２工程风险管理的目标　工程项目风险主要是由于不确定性事件造成的，信息　在规划和实施管理的任务过程中，每个组织都应首先　的不完备使人们无法充分认识到一个项目未来的发展和变　订立目标，才能使组织中的每一个成员都向着目标努力，　化。尽管在２Ｏ世纪初，美国的经济学家奈特把风险和不确　形成同一方向的合力，最终达到预期效果。工程风险管理　定作了明确区分，指出风险是可测的不确定，即任何风险　也如此。通常，工程项目目标包括投资、进度、质量和安　都存在着一定的统计规律，风险事件发生的不确定性是可　全目标。在工程项目中，诸多风险因素都影响上述四项目　以用概率来表示的。但是毕竟风险具有客观性，不可能通　标的实现，所以工程风险管理的目标应与工程项目管理的　过主观努力完全消除。首先因为人们的认识能力有限，只　目标一致。　有通过对工程项目的各种描述数据和信息去了解项目、认　２．３工程风险管理的程序　识项目并预见项目的未来发展和变化。人们对事物的认识　的广度和深度是有限的，即存在对事物认识的局限性，从　［收稿日期］２００５—１２—２９　信息学的角度来看，是人们获取数据和信息能力的有限性　［作者简介］卿姚，企业管理在读硕士研究生。　四川建筑第２６卷４期２００６．８　１７ｌ　维普资讯 http://www.cqvip.com

整个风险管理的过程是一个动态的过程，也是一个循　施工过程的内外环境的变化，保险合同当事人在协商一致　环的系统。其基本过程分为工程风险管理计划的制定、计　的基础上可以变更合同条款；（７）保险标的投保时具有不　划的实施以及计划的调整与控制三大阶段。在我们明确了　完整性。保险标的存在预测性，随着工程施工过程的深入，　工程风险管理的目标之后，接下来就是制定工程风险管理　可能要增减一部分的工程子项，因而投保初期的保险标的　计划。工程风险管理计划是风险管理组织进行风险管理的　常常是不完整的。　重要工具，是全部风险管理过程的基础环节。其主要内容　工程保险就是一个多人分担工程风险损失的保障机制，　包括设置工程风险管理组织、工程风险辨识、工程风险评　它有效地分散了工程风险。本文将从微观和宏观的层面去　价、工程风险处置方案的安排。接下来要做的工作就是贯　了解工程保险的功能。　彻和落实计划。在工程风险管理计划的落实过程中，管理　从微观的角度来分析工程保险的功能：（１）保护工程　人员应该做好指导、监督、检查和信息反馈或决策等工作。　承包商和分包商的利益；（２）保护业主的利益；（３）减少　向施工人员、技术人员和现场管理人员介绍风险管理计划　工程风险损失，使保险双方达到双赢。　的思想和内容，并且帮助他们明确自己在风险管理中的职　从宏观层面来看：（１）工程建筑安装领域引入工程保　责和具体的风险管理办法。动态风险管理的思想要求风险　险机制，作为保险人，将从自身利益出发，客观地监　管理者根据风险环境的变化不断地调整风险管理策略。若　督施工过程，保险公司则作为利益相关者，其性和监　风险管理计划不适应实际工程风险管理要求，应立即调整　督性将远强于工程监理行政部门，所以发展工程保险市场　计划。工程风险管理的计划调整主要涉及两个环节：一是　将有力于规范工程建筑安装市场；（２）发展工程保险市场，　风险管理组织的调整，增减或调整施工现场的工程风险管　不断创新工程保险险种，完善工程保险险种，将有利于健　理人员；二是补充或修正风险分析，调整工程风险处置对　全我国的金融体系，带动相关产业的发展；（３）有利于鼓　策。　励业主和承包商积极投资工程项目；（４）有利于改善我国　３工程保险概述　的融资环境。　３．３工程保险的国内外现状　３．１工程保险的含义　在英、美等经济发达的国家，其经济的繁荣促进了工　工程保险是由火灾保险、意外伤害保险、物质损失保　程保险业的相对成熟和工程保险机制的逐步完善。首先表　险和责任保险等演变而来的综合保险险种。该险种主要承　现在这些国家已经普遍推行工程保险制度，工程投保率都　保在工程施工期、及一定的使用期内，因自然灾害、意外　在９０％以上。这是由于这些发达国家的法规或资质评审要　事故和人为原因等造成的人身伤亡、财产损失或第三者赔　求都强制业主和承包商不得不投保。其次就是国外的工程　偿责任。　保险险种非常丰富，不仅涉及一切险、一般财产损失险、　对于工程保险，国内的很多保险专业书籍将其界定为　责任险等多类险种，还包括每类险种的多个具体险种。而　一类较小的财产保险。但从工程保险承保的对象保险公司　且工程保险业已经实现了市场化，表现在其保险费率的厘　实际的保险业务来看，该界定是不恰当的。工程保险不仅　定实现了科学化和市场化，保险合同文本主要条款的构成　涉及财产保险、还涉及人身保险、责任保险等，属于综合　和内容已经趋于成熟和完善，工程保险代理和公估业也实　性险种。因此我们需要重新界定工程保险。工程保险是指　行市场化的运作。　投保人通过与保险人签订工程保险合同，投保人支付保险　目前，我国除在少数经济发达的城市试点推行强制性　金，在保险期内一旦发生自然灾害、意外事故或人为原因　人身意外伤害保险外，其余险种均属于自愿投保，包括工　造成财产损失、人身伤亡、第三者责任造成损失时，保险　程一切险和雇主责任险。因而，我国的工程投保率很低，　人按照工程保险合同约定承担保险赔付责任的商业保险行　了工程保险市场的发展。另外就是我国工程市场存在　为。　严重的信息不对称。一方面，投保人更了解保险标的的风　３．２工程保险的特点和功能　险状况，具有信息优势，相对而言保险人处于信息劣势；　工程保险是一种综合性保险，这主要取决于工程风险　另一方面，保险人拥有更多的保险信息优势，容易导致道　的综合性，同时也有别于财产保险和人寿保险。工程保险　德风险和逆向选择。要想解决我国工程保险市场信息不对　具有自己特点：（１）承保的业务比较复杂，专业要求也较　称的问题，就要消除屏蔽，即影响信息流通的障碍。因此，　高；（２）工程保险的保险金额高；（３）工程保险的领域存　我国工程保险市场发展的滞后性和市场信息的不对称性迫　在着严重的信息不对称，即一方面保险人占有保险方面的　切要求发展工程保险业。　信息优势，另一方面投保方占有工程方面的信息优势；（４）　３．４我国工程保险的发展趋势　工程保险可以附加承保。除了可以承保主险外，还可以承　从国：外工程保险的发展轨迹来看，工程保险业经历起　保附带的保险责任，在保单中设置各种附加条款或批单；　步、发展；和成熟三个阶段。各类工程项目对分散工程风险　（５）关键的保险条款具有个性化。由于各种类型的工程的　需求的增ｊ９口是工程保险业发展的内在驱动力，这也是我国　风险具有各自的特殊性，关键保险条款内容叉需要根据保　建筑业和保险业必将具备的工程保险发展的内在驱动环境，　险标的具体情况来确定，因而工程保险条款具有个性化。　也是我国保险业必然经历的发展过程。借鉴国外工程保险　（６）保险条款可以变更。随着工程施工进展的不断深入和　业的发展经验，结合我国全社会的固定资产（下转第１７５页）　ｌ７２　四ＪＩｌ建筑第２６卷４期２００６．８　维普资讯 http://www.cqvip.com

丰富多彩的文化生活，给远离亲人的员工一个温馨的　薪酬福利、职务晋升等方面不切实际的预期。双方在职业　“家”，以纾解员工压力。　发展方面形成共识，共同发掘工作中的高期望、高效价因　４．２工作丰富化　素，提高激励水平，降低员工的失落感和迷惘感。在对员　过于复杂和过于简单的工作，工作负荷过大或不足，　工关注的重大问题进行决策时，鼓励员工参与意见，民主　都将导致员工过度压力。施工企业应在岗位分析的基础上，　决策，增加决策和执行过程的透明度，提高员工的公平感。　做好以下工作：（１）根据员工个人能力专长，用其所长，　（２）做好人力资源管理各项基础性工作。企业应通过　降低员工工作压力；（２）合理分配工作任务，避免出现员　工作分析明确员工的工作职责和任务，避免职责模糊带来　工无所事事或“鞭打快牛”的极端现象；（３）合理分权，　的失落压力和劳动强度过大带来的困苦；通过招聘录用，　职责职权对等，提高员工工作积极性和自主性；（４）岗位　剔除抗压能力差的候选人；通过人力资源配置，减轻职位　轮换，增加工作的新鲜感，减少员工重复工作的烦躁和厌　要求与员工个性不相适应的压力；通过职业生涯设计，减　烦心理，促使员工保持工作激情。　少员工职业方向不明确的压力；通过绩效管理，及时反馈　４．３加强培训　员工绩效信息，绩效与薪酬挂钩，及时发现问题和解决问　（１）提高员工的压力承受能力。建筑施工企业应正确　题，减少不公平感带来的压力；通过薪酬管理，为员工提　测评员工的压力承受能力，建立员工的心理健康档案，对　供有竞争力的薪酬，减轻经济压力。另外，为员工提供完　一些压力抵抗力较弱的员工予以针对性的帮助与指导。　善的保障体系，可减轻员工后顾之忧带来的压力。　（２）加强员工职业能力培训。建筑施工企业要培养员　工钻研业务、自觉学习的习惯，提高员工劳动技能。员工　参考文献　综合素质提高后，既可保证企业整体绩效，又可提高员工　［１］李剑锋　劳动关系管理［Ｍ］。北京：对外经济贸易大学出版社　的终身就业能力，缓解员工的生存压力和经济压力。　２００３：１５３　４．４做好职业生涯规划　［２］　（英）哈格里夫斯　压力管理［Ｍ］。北京：中国社会科学出版社　（１）重视员工的预期管理。建筑施工企业应做好沟通　２００１．　工作，告知企业对员工的期望值，减少工作目标的模糊性：　［３］　马可一　工作情景中的压力管理［Ｊ］　外国经济与管理，２００１　了解员工的职业发展期望，帮助员工正确定位，疏导其在　（１Ｏ）。　（上接第１７２页）　投资规模和投资风险状况以及保险市场　转嫁给再保险接受人。再保险也可称为分保或再保，再保　的发展状况去发展工程保险业。　险业务涉及到原保险人和再保险人。再保险根据保险责任　首先是强制推行工程保险制度，规定必须投保的工程　的分担方式不同将再保险划分为以保险金额为计算基础的　保险的工程项目类别及具体的险种和自愿投保的项目类别。　比例再保险和以赔付额为计算基础的非比例再保险。比例　其次就是制定工程保险合同指导性范本和设计并制定费率　再保险又分为成数分保和溢额分保，而非比例再保险又可　厘定程序。保险合同是规范保险双方权利和义务的工具，　分为险位、事故超赔分保和累计超赔分保。　也是影响工程保险业发展的基本要素。如果没有指导性的　工程保险合同范本，就会不利于保险公司之间展开公开平　４结束语　等的竞争。而保险费率标志着保险产品的价格，通常工程　从国际工程风险的商业化分散方式来看，工程保险是　项目保险金额较高，保险费率的微小变化影响着保费的高　主流方式之一。一方面工程保险增加了工程项目的风险保　低。最后就要实施可操作性强的工程风险识别与估计的方　障系数，激励了潜在的各种性质的投资主体投资与固定资　法以及鼓励和规范保险评估、保险代理、保险经纪等保险　产投资项目，使得投资主体多元化；另一方面，工程保险　中介业，因为保险中介业是保险市场发展的催化剂。　的发展将促进我国商业化的风险保障的完善，增强市　３．５工程保险再保险　场经济的保障制度。工程保险作为工程项目风险有效分散　保险是利用风险汇聚安排理论分散被保险人的风险，　的主要途径之一，同时也作为保险市场的重要产品之一，　保险人经营的对象是各种各样的风险，因而就决定了保险　其发展和丰富不仅有助于保险市场和相关市场的发展，而　行业的较高经营风险。工程承保的金额很大，工程风险高　且也将促进风险保障的完善。　使得发生巨额损失的可能性大，一旦发生损失，保险人很　可能陷入资金泥潭。为了规避偶然的巨灾理赔带来的重创，　参考文献　保险人可以将承保业务的一部分再向其它保险人投保，这　［１］Ｍａｒｋ　Ｓ　Ｄｏｆｄｍａｎ。Ｒｉｓｋ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　ａｎｄ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ［Ｍ］。Ｉｎｄｉａｎａ：　就是再保险。工程保险再保险（简称工程再保险）就是在　Ｐｒｅｎｔｉｃｅ　Ｈａｌｌ，１９９９。　工程保险不断发展的基础上发展起来的，主要用于分担原　［２］詹姆斯，ｓ・特立斯曼．风险管理与保险［Ｍ］．大连：东北财经大　工程保险人所承保的工程风险。　学出版社，１９９０．　在保险学中，再保险被定义为保险人与再保险接受人　［３］刘茂山，江生忠．保险学原理［Ｍ］．天津：南开大学出版社，１９９８．　之间的一种契约关系，通过订立分保条款、分保合同摘要　［４］陈伟珂，黄艳敏．工程风险与工程保险［Ｍ］．天津：天津大学出　表或再保险合同文本，保险人将承保的保险责任的一部分　版社，２００５．　四川建筑第２６卷４期２００６．８　１７５