我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略

我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略

陈付佳

摘要院因为中小型企业数量过多袁彼此之间的竞争更加激烈袁中小型企业为了能够持续生存尧提高自身竞争力袁必须不断注入资金遥而此类企业本身所拥有的资金规模相对较小袁并不满足运维尧发展需求袁就需要向国家商业银行进行信贷贷款遥然而中小型企业的信贷申请袁对于企业本身以及银行而言都有相应风险袁且现有银行信贷风险管理规定并不能充分抑制风险爆发袁说明规定存在缺陷遥本文为了提高信贷风险管理能效袁将在创新视角下提出相关的管理策略遥

关键词院商业银行曰中小企业曰信贷风险作者单位院江西财经大学

在相关研究条件下得知袁中小型企业对我国经济增长做出的贡献袁在整体经济发展中占比较大袁所以维护中小型企业发展十分重要袁而商业银行信贷业务就是实现这一目的的重要手段遥但是在本质上袁中小型企业的运维发展存在很大的不稳定性袁即使在资金充足的条件下袁也可能因为管理人的错误决策而导致企业野死亡冶袁在此条件下首先使得企业管理人负债袁其次因为企业死亡袁管理人负债后的偿债能力大幅度减弱袁相应在银行角度上袁其贷款回收的难度较大袁所以信贷业务对于企业尧银行双方都存在风险袁而这些风险事故在现代银行风险管理规定条件下依旧频发袁所以有必要对银行风险管理规定进行创新优化遥

式造假尧相互包庇而导致无法追债袁这些风险表现袁会对银行的资金总量造成巨大影响袁使得银行企业投资类业务运行受阻遥综上袁在中小型企业信贷业务当中袁商业银行需要承受多个角度的风险袁且这些风险均具备爆发的可能遥

此外袁在企业型风险尧银行型风险的分析内容当中可见袁中小型企业管理人在遭受债务风险之后袁其会采取一些恶意行为来躲避债务袁而银行则不具备这一条件袁所以整体来看袁当中小型企业信贷风险爆发时袁银行的损失较大且很难规避袁因此有必要进行管理遥

中图分类号院F832.4曰F276.3

文献标识码院A

二尧现代商业银行中小型企业信贷风险管理规定缺陷

综上所述袁中小型企业信贷业务中的各类风险都存在爆发的可能袁而且爆发之后银行很难规避袁说明其风险管理规定存在缺陷袁所以有必要进行改善遥为了确保改善方案的正确方向袁应当先对现有银行信贷风险管理规定缺陷具体表现进行分析袁为改善方案设立提供引导遥

一尧商业银行中小型企业信贷主要风险类型

结合相关理论得知袁商业银行中小型企业信贷对于企业尧银行而言都存在风险袁因此在风险类型上可以分为企业型风险尧银行型风险两类袁对此下文将对各类风险表现来进行分析遥

渊一冤企业型风险

在中小型企业的角度上袁其如果申请信贷贷款袁必然是在本身资金量不足的情况下才会办理相应业务袁此时如果贷款成功袁企业将暂时获得一笔资金来继续运维袁在正常流程上通过运维可以使自身资金增长袁以偿还之前债务遥但在市场竞争激烈的背景下袁企业贷款后的运维未必能够实现资金增长袁所以债务偿还能力恶化袁企业管理人必须通过其他方法来偿还资金袁而其他方法的经济增长速度十分缓慢袁且不稳定遥综上袁在现代中小型企业竞争激烈的市场背景下袁企业管理人在信贷业务中容易出现难以偿还负债的风险遥

渊一冤信用审批体系缺陷

在信贷业务当中袁信用审批体系是判断企业管理人是否能够成功贷款尧银行是否放款的重要机制体系袁说明其在整个信贷业务当中具有较高的地位袁同时对业务风险大小有一定的影响遥在现代商业银行的信用审批体系当中袁企业管理人想要办理信贷业务袁银行工作人员通常会要求管理人填写对应表格袁以获取企业管理人的部分信息袁通过这些信息综合进行评估袁可以判断其是否需要贷款或是否有债务偿还能力袁如果判断结果显示管理人不需要贷款或债务偿还能力过于弱袁则不会通过请求袁相反则通过遥在此条件下可见袁现代银行的信用审批体系具有一定的风险管控能效遥但结合实际表现来看袁部分企业管理人在填写表格时袁为了提高贷款成功率袁会填写部分虚假且对贷款成功率有利的信息袁而且这些信息往往很难验证其真实性袁使得判断结果可靠性下降曰同时因为企业管理人的贷款需求是在其经济能力较弱的条件下才会产生袁所以如果填写真实信息袁企业获得贷款的成功率很低袁相应企业在无法获得贷款资金补充条件下就会野死亡冶袁这代表着中小型企业贷款存在巨大风险遥相应鉴于此类企业对国家经济产出的影响袁使得国家经济水平攀升受到了阻碍遥

圆园19年第5期35

渊二冤银行型风险

在商业银行角度上袁其通过中小型企业的信贷业务请求后袁必然需要承受一定的风险遥例如袁在上述中小型企业管理人难以偿还债务的风险当中袁银行单位回收债务的难度大幅度增长袁相应可能出现贷款资金流的不良运行袁说明银行承受着风险遥而除此之外袁银行型风险还有其他表现院在部分情况下袁中小型企业无论自身是否具备债务偿还能力袁都可能恶意拒绝偿还债务袁并采取相应措施来躲避银行的追债手段袁例如更换电话尧企业与住宅地址袁且即使银行想利用负债人的紧急联系人来进行追债袁也容易因为紧急联系人联系方

管理荟萃

渊二冤债务清除体系缺陷

现代银行深知贷款债务清除的重要性袁所以建立了相应的债务清除体系袁但从其中内容来看袁该体系存在明显缺陷遥具体来说袁当银行通过企业单位贷款申请之后袁会根据企业管理人选择的偿还分期来设定每期的偿还金额袁例如企业管理人选择了一年之内还清债务袁此时在分期偿还条件下就会以每个月为单位袁要求企业管理人每个月偿还一部分资金袁每期具体偿还金额=贷款总金额衣12个月袁此时银行如果在指定时间没有收到对应金额袁就会采取主动措施进行追债袁这些措施多为电话通知尧地址寻访等简单方式袁这种方式很容易被企业管理人的一些恶意行为避开袁导致追债实效性不足曰同时即使找到了企业管理人袁也会因为管理人的种种借口推脱而无法实现追债袁由此可见债务清除体系的实效性存在缺陷袁有必要进行改善遥

渊三冤风险评估体系缺陷

结合上述信用审批体系缺陷分析内容可见袁在信贷业务当中袁银行单位需要进行风险评估袁因此鉴于风险评估与信用审批能效上的差异袁有必要设立风险评估体系袁该体系在理论上可以综合判断信贷中的所有风险袁例如债务偿还风险尧税务风险等遥而实际上现代银行大多都不具备真正意义上的风险评估体系袁因为其过于依赖信用审批体系遥在此前提下袁银行单位在面对其他风险时袁会缺乏防护机制袁使银行本身资金受到负面影响袁例如因为过多的债务支出袁导致企业的纳税金额大幅度上涨袁而因为贷款金额无法及时回收袁使得银行在纳税之后内部资金运维难度大幅度上涨遥

三尧商业银行中小型企业信贷风险管理创新改善策略

渊一冤信用审批体系优化

针对上述提到的信用审批体系缺陷袁有必要在创新视角上提出相应的改善策略袁那么围绕分析内容袁有必要通过两项举措来进行处理袁即表格填写内容信息真实性核对尧根据实际偿还能力调整贷款金额袁具体内容如下院

假袁则1.代表表此格填举写野内无容意信息义冶袁真所实以在创新性核对遥视如角果上表有格必填要写内避容免虚

虚假内容遥具体方法上袁首先应当针对表格内各填写项进行分析袁了解哪些填写项是可以造假的袁例如紧急联系人电话袁针对此类内容银行应当及时通过短信尧电话或其他方式来验证该电话用户是否与企业管理人相识袁如果相识可以结合企业管理人填写的其他表格内容向其提问袁核对其他内容的真实性袁如果紧急联系人的回答与填写内容不符袁则说明内容可能存在虚假袁相应需要考虑是否放款曰其次为了避免紧急联系人包庇行为袁银行应当要求紧急联系人提供相应信息袁例如住址尧身份证号码等袁并对信息进行核查袁如果在之后的业务活动当中发现虚假信息袁则紧急联系人需要承担次要责任袁此举可以提高紧急联系人对自身责任的重视度袁防止包庇行为遥此外袁为了实现上述举措袁银行单位可以借助其他部

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圆园19年第5期门的帮助来进行核对遥

人的债2.根据务偿实还际偿能力还存能在力差调整异袁如贷果款因金为额偿遥还因能为力不不同企业管理

足而不予放款袁显然是一种较为极端的做法袁会使得其他方面受到影响遥而在创新视角上袁放款审批机制要同时兼顾偿还能力以及放款成功率遥对此笔者认为现代银行单位可以依照企业管理人的债务偿还能力来调整贷款金额袁即偿还能力低袁则贷款金额相对低袁否则相反遥此时首先可以保障企业管理人获得一定的企业运维资金袁再通过运维使自身资金量增长曰其次即可进行资金偿还袁如还有需要可以再次进行贷款申请袁且鉴于之前的优良表现袁可以继续调高额度袁由此体现信贷业务中贷款人信用的重要性遥

渊二冤债务清除体系优化

现有的债务清除体系中的追债手段不能说没有效果袁只是操作难度较大袁且成功率较低袁所以在这些方法无法追回债务时袁需要采用其他手段来进行处理遥在创新视角下袁鉴于信贷中信用的重要性袁当现有方法无法追回债务袁可以借助部门的力量袁对债务人进行处理袁例如其交通出行尧购物尧经营活动等袁此时债务人因为处处受限袁会意识到偿还债务的重要性袁从而自发进行债务偿还遥

渊三冤风险评估体系优化

针对现有风险评估体系分析可见袁其中存在较大缺陷袁所以有优化的必要性遥在创新视角下袁首先因为上述信用审批体系具有风险防控功能袁所以其表格内容具有风险评估意义遥对此在风险防护的角度上袁应当对表格内容进行优化袁即针对每个债务风险的表现袁要求债务人做出相应的保障遥例如袁在纳税风险角度上袁应当要求债务人填写责任书袁当银行遭受的纳税风险起因于债务人不正常还款时袁债务人应当承担相应的责任遥其次在风险评估本质内容上袁应当要求债务人提供更加深入的评估信息袁例如行业尧过去5年的资金收入金额尧是否尝试过民间贷款尧是否存在不良债务偿还表现等袁此举可以使风险评估结果更加可靠尧科学遥

四尧结语

综上袁本文对我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略进行了分析袁结果显示当前银行信贷业务存在较大的风险袁而这些风险对中小型企业管理人尧银行单位都有重大影响袁尤其针对银行单位曰对银行信贷业务风险管理规定进行了分析袁确认了其中主要缺陷袁并给后续内容提供了方向曰针对各风险管理中存在的缺陷袁在创新视角下提出了相应的优化策略袁可提高风险防护效果遥

参考文献院

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