互联网金融发展及对传统商业银行影响探究 潘春华 （中国建设银行股份有限公司吉林省分行，吉林长春１３００６１） 摘要：互联网的发展已经开始涉及金融领域，而传统商业银行面对这种现状时需要不断改进，传统商业银 行的很多业务已经难以满足新时代的需求，因此传统商业银行要认真分析互联网金融的特点，并且采取相应的改 革措施，从而使传统商业银行在各方面能够跟上时代的步伐，实现二者的更好融合。 关键词：互联网金融；传统商业银行；影响 中图分类号：Ｆ２ 文献标识码：Ａ 互联网在发展的过程中开始加强与金融的融合， 不断地开创了多种网上支付平台，有效地促进了互联 网贸易的发展，然而这些支付平台的开发对传统商业 银行的业务造成了很大的威胁，因此为了更好地提高 自身的竞争优势，传统的商业银行要重新进行市场定 位，开发出更多具有竞争的产品。 １互联网金融的发展现状 互联网的发展在很多方面都涉及金融方面，因此 在不断的发展过程中，一种新型的金融业务开始出现， 这种业务的发展现状主要表现在三个方面，在支付领 域，很多企业都开始开展第三方支付这项业务，这项业 务的开展使企业的交易更加快捷，比如说现在支付宝 的开通使很多的用户扩大了自己的消费和贸易范围， 还有一些常用的支付平台，比如说财付通、贝宝和银联 网上支付，这些业务都体现了银行开始改变传统的业 务模式，在金融领域不断进行创新，从而使金融支付适 应时代的发展；在金融的融资领域也开始出现了很多 的业务模式，比如说销售家电的品牌网站京东商城主 要的融资模式是供应链模式，运用范围比较广的一种 融资模式是Ｐ２Ｐ模式，现在很多公司都有涉及这种业 务模式，特别是一些网站，如拍拍贷，众筹模式也是一 种常用的融资模式，这些融资模式的开发扩大了一些 公司的贸易范围，也会影响人们的融资理念；传统的商 业银行在投资理财方面也在不断更新，一些发布信息 的网站开始出现，比如说好贷网等网站主要是从事代 销工作，他们主要是一种传递信息的中介，在银行发布 一些关于基金产品和贷款信息后，这些中介机构可以 利用互联网加以宣传和推广，这样可以扩大这些金融 产品的市场潜力。除了这些主要的金融领域，商业银 行还在互联网金融领域的其他方面有所涉及，比如说 信用卡还贷业务也可以在网上进行，而且在网上交易 的时候也可以用信用卡进行支付，这样可以提高用户 消费的热情。 ２互联网金融的发展及对传统商业银行的影响 分析 ２．１支付领域 互联网在金融领域的发展主要体现在电子支付业 务方面，传统的商业银行并没有开发这种业务，这种支 付形式主要是非金融机构在互联网贸易中将其作为第 文章编号：１６７２—３１９８（２０１５）１４—００１９—０２ 三方支付业务开展的，在互联网上进行支付可以使社 会的资金流动的更快，而且这种资金的使用方式能够 满足市场的需求。通过第三支付平台，传统商业银行 可以宣传自己推出的金融产品，这种支付中介在一定 程度上对人们办理金融业务的习惯有所改变。互联网 的发展也带动了支付企业的创新，开展第三方支付业 务的企业开始把这种支付扩展到其他的领域，比如说 在教育、交通等领域都开始使用第三方支付，这些变化 不仅给金融机构带来很多经济利益，而且对于广大的 用户也提供了很大的方便。互联网的网购需要贸易双 方在网络上完成支付，然而现在人们在购买基金时也 可以在网上进行支付，这可以节约金融机构的人力资 源。一些新的支付方式的出现给传统商业银行造成了 很大的影响，比如说移动支付和预支付使传统的商业 银行的一些业务受到了很大的冲击。 ２．２融资领域 互联网金融的发展离不开融资领域的创新，Ｐ２Ｐ 模式的出现可以调节资金的余缺，从总体上看，中小微 型企业和个人都会选择这种模式来进行直接的信贷， 这种新兴的融资模式有很多优点，比如说借贷的周期 比较短，而且涉及的资金量比较少，而且用户获取信息 的平台也比较多，这种个人对个人的信贷方式有很多 具体的模式，线上无担保模式可以发布信息，网络平台 在这种模式中相当于一个中介，没有担保的性质。同 时拥有发布信息和担保职责的是线上担保模式，客户 在这种融资模式下可以获得网络平台的本金和利息， 这样就一定程度上相当于金融机构。还有一种涉及借 贷双方的债权转让模式，在这个模式中，借款人先从公 司获得资金，然后再将这些资金转让给资金出借人，而 主要的转让形式是理财产品，在这种借贷关系不会出 现债权债务合同。 ２．３投资理财领域 支付宝的余额宝是互联网金融领域的一种重要的 理财产品，余额宝需要用户存人一定的资金，这种行为 和购买货币市场基金有很大的相似性，余额宝和支付 宝是有密切的联系的，用户在网上进行交易的时候可 以使用支付宝进行虚拟支付，他们也可以把余额宝作 为一个支付选择。以前互联网是没有理财业务的，然 而支付宝的出现为余额宝的兴起提供了网络平台。传 统的基金理财户在人均投资额上远远高于余额宝的人 现代商贸工业ｌ ２０１５年第７期（下）ｌ １９耠 均投资额，但是余额宝的出现却分流了传统商业银行 的理财产品客户，而且传统商业银行的活期存款也相 应地减少了。为了扩大自己的业务范围，第三方支付 企业开始寻求与基金公司的合作，不断拓宽自己的直 销渠道，这样传统银行的销售渠道便受到了严重的影 实现互通，而且双方的客户还可以建立属于自己的电 子账户，这种高效的金融服务也需要双方开拓线上渠 道，这样才能实现二者真正的对接。 ４．２利用自身优势 银行在激烈的市场竞争中仍然有自身独特的优 势，银行在很多方面受央行的货币的影响。近年 响。 来，我国的货币环境比较宽松，银行在与互联网金融竞 ３互联网金融的发展面临的问题 互联网金融就是将金融业务扩展到互联网上，这 争时可以充分利用自身的优势，在保障资金稳定的同 就使互联网金融在发展过程中面临更大的风险，金融 时可以优先吸收同行的资金，这样对于银行的“宝宝”其主要表现在收益率的提高上。 行业的资金链涉及到很多领域，因此需要承担更多的 来说会有很大的影响，风险，而互联网从出现到现在，在发展过程中遇到很多 银行出现的时间比互联网金融更早，在多年的发展经 的问题，其本身也有很多风险，因此互联网金融所承担 的风险会更加复杂。互联网在交易的过程中涉及的利 益方都是以虚拟的身份出现的，因此通过用户所填写 的信息很难鉴别他们的身份，所以在资金流动的过程 中很容易产生安全问题，现在存在一些机构利用互联 网的缺陷进行洗钱的现象，因此在进行大笔金额交易 的时候一定要使用安全检查工具，这样才能有效地减 少资金使用过程中的安全隐患。互联网金融的融资模 式发展也给用户带来了很多的资金使用风险，互联网 平台很难检测这些资金的来源。有些互联网融资公司 在不断的发展过程中积累了严重的信用风险，这些公 司一直对外宣传自己的违约率很低，这些公司的行为 加大了互联网金融的融资风险。第三方支付公司推出 的余额宝虽然给消费者提供了更多理财产品的选择， 然而在宣传的过程中过分强调高收益，对于产品潜在 的风险会可以隐瞒，这样的行为很容易导致资金在流 动时出现风险，当投资者不知道这种理财产品存在很 大的风险时，他们面对货币市场的不稳定情况时便会 很容易赎回自己的产品，这样会对自己投入的资金造 成严重的影响。一些理财产品在互联网金融领域直销 时很容易出现一些问题，比如说利率的下降，面对这些 问题，第三方支付企业要采取应对的措施，从而保证公 司的理财产品能够实现可持续发展。 ４传统商业银行应对互联网金融发展的策略 ４．１实施战略合作 传统的商业银行在时代的要求下开始不断寻求新 的经营发展战略，一直以来，银行都认为在互联网上开 拓业务会很容易产生金融风险，然而互联网金融的数 据表明银行可以利用互联网提供的广泛空间来发展新 的业务。银行可以开展与证券公司的合作，尤其是在 互联网金融领域，双方可以建立一些账户平台让客户 罐２０ 现代商贸工业｝２ｏ１５年第７期（下） 验中，传统银行有比较完善的理财，而且资金的流 动也更加安全，这对于风险较高的互联网金融领域来 说是一个很大的竞争优势，因此很多消费者会优先选 择安全性较高的银行理财产品。有些时候银行会受到 货币资金流动性的影响，在这种情况下，银行会选择吸 取互联网金融领域的资金，这样银行才能提高自身资 金流动的安全性。 ４．３发展直销银行 很多发达国家在上个世纪末面临严重的金融危机 时开始发展新的银行经营模式，这种经营模式主要是 通过远程渠道来进行的。直销银行这种银行经营模式 有着自己显著的优势，比如说成本较低，虽然直销银行 没有营业网点，但是通过的团队运作，它能够提供 更优质的服务，而且很多金融产品在利率方面也更优 惠，这种模式在面对互联网金融的竞争时能够经得住 考验，我国银行在运用这种经营模式时可以充分借鉴 外国的经验，这样才能使自身的业务拓展有更大的发 展空间。商业银行有着雄厚的资产，并且面对风险有 一套系统的管理方案，这些方面的优势可以为直销银 行的发展提供更多的保障。 ５结论 互联网金融的发展要求传统商业银行要进行不断 改革，在充分保持自身的优势的同时还要采取不同的 应对策略，这样传统的商业银行才不会被时代淘汰。 参考文献 ［１］庞雅心．互联网金融对传统商业银行发展的影响ＥＪ］．金融经济， ２ｏ１４，（０８）． ［２］李勇军．浅议互联网金融对传统商业银行的挑战ＥＪ］．财经界（学 术版），２０１４，（０５）． １３］潘博，徐超．互联网金融繁荣背后的启示［Ｊ］．金融经济，２０１４， （０６）．
