第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析

第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析

摘要

第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。

关键词:网上支付、第三方支付、分析

一、第三方支付概述及发展现状

（一）第三方支付概述

“第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方机

构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。

第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。

（二）国内第三方支付发展现状

下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。2013Q2中国第三

方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。第一季度第三方网上支付市场交易规模中，支付宝的市场份额占比为48.7%，市场占比保持市场第一的位置；财付通、中国银联网上支付分别以20.0%和10.0%的市场份额位居第二、三位；快钱以6.8%

【1】

的市场占比位列第四。

图1 2013第二季度中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额【1】

二、第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息．同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：

(1)客户和商家都在第三方平台注册姓名、信用卡等资料信息，并开设账号；

(2)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；

(3)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户； (4)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；

(5)商家收到通知后按照订单发货； (6)客户收到货物并验证后通知第三方；

(7)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

三、第三方支付的特点

第三方支付平台有以下几个重要特点：

(1)支付的便捷性:采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，又增加了交易的便捷’性，支付过程同时强调支付方的信用度和支付限额以及每24小时之内支付的笔数，同时对买卖双方具有监督作用。

(2)支付的平衡性:第三方支付平台将守信用、重安全、保守秘密的思想运用到支付中，优化了原有的传统支付流程，在整个支付过程中扮演了信用中介的角色，在收到货物后，才通知第三方支付平台将货款发给卖家，增加了用户的参与度，满意度和安全感，也符合我国消费者的消费习惯

(3)支付的主导性:第三方支付的最终决定者和主导者是消费者，消费者来评判商品的成色、质量及其满意度以便付款，体现了“用户是上帝”的商品交易法则。

(4)购买商品广泛性:在各个提供第三方支付平台的机构中，除了开展此业务的银行外，多数配套的销售平台都无一例外的提供了不计其数的、琳琅满目的商品展示，消费者可以在其中任意选择和对比商品的价格、质量无形之中为物美价廉、信誉良好、服务高效的企业增强了竞争力，为商品找到了更广阔的市场

(5)交易的安全性:相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监

【2】 督在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为交易提供了安全保障。

四、第三方支付平台的功能及积极作用

（一）第三方支付平台的功能

1.第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进行。 2.促成商家和银行的合作。

3.第三方支付平台能够提供增值服务。

4.第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

（二）第三方支付平台的积极作用

在目前全球经济不景气的情况下，电子商务起到了非常重要的作用，而“第三方支付平台”解决了电子商务最困难的“电子商务瓶颈”问题第三方支付平台在电子商务、个人信用认证和消费中起到了很多方面的积极作用。

1.消除了人们对网络购物和交易的顾虑，解决了信用认证问题，推动了电子商务的发展。

2.公平交易、化解消费者与厂商之间的矛盾，对保护消费双方的信息起到良好的作用。

3.第三方支付的应用，有助于解决我国商业银行间结算的问题。

五、国内第三方支付平台及对比分析

（一）国内第三方支付平台

本文所列举的第三方支付平台是根据第一季度艾瑞咨询的统计数据(图1)选择的国内

第三方支平台的前四位：支付宝、财付通、Chinapay、快钱。

1.支付宝

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，支付宝致力于

为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。

2.财付通

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

3.Chinapay

银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B

账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。ChinaPay依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行及中国银联的业务指导和支持下，致力于银行卡受理环境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的支付服务体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银行资源、商户资源和品牌影响力，实现强强联合、资源共享和优势互补。经过数年的开拓发展，ChinaPay拥有了雄厚的技术开发力量及丰富的业务拓展经验，为网上购物、金融、民航、旅游、彩票、移动通讯等行业领域提供了先进的支付系统解决方案，并积累了丰富的工程项目实施经验。”

4.快钱

快钱是国内领先的第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保

密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

（二）国内四大支付平台的对比分析 1.国内四大支付平台基本情况比较

从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。

表1四大平台基本情况比较

支付产品 支付宝 财付通 Chinapay 快钱

面市时间 2003年10月 2005年9月 2002年6月 2005年1月 是否收费 全免费 全免费 适度收费 适度收费 服务领域 C2C,B2C,B2B C2C,B2C,B2B B2C,B2B B2B,手机、电话 主要客户 企业、个人 企业、个人 企业、个人 企业、个人

2.四大支付平台所属类型比较

从所属类型来看，第三方支付平台可以分为宿主型和型。宿主型支付平台的特点是依托知名网站开发，有丰富的客户源。淘宝网旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通即为宿主型支付平台的典型代表；型支付平台的特点是平台一般只注重于开展第三方支付业务，一般于电子商务企业，具有明显的型，其中Chinapay和快钱支付都是性第三方支付平台的典型代表。

表2四大平台所属类型比较

项目 宿主型 典型网站 淘宝网 腾讯网 支付工具 支付宝 财付通 Chinapay 快钱支付 特征 依托知名网站，自行开发 ，只专注于提供第三方支付平台服务 型 银联电子支付 快钱 3.第三方支付平台安全性分析 （1）支付宝

支付宝采用登录、支付密码，密码找回时根据用户注册时使用的邮箱账号、密码安全保护问题来确保不被他人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。另外，支付宝用户开通了手机绑定功能后，还可以通过手机短信来找回密码，既方便又安全。 （2）财付通

财付通使用QQ账号作为用户账号，即使通过申诉功能也需要当事人知道一些重要的信息才能找回。基密码找回安全级别相当高。 （3） Chinapay

Chinapay持卡人的卡信息和网上支付密码在交易过程中不经过网上商户系统，直接以SSL安全通道方式递交支付网关；持卡人浏览器在递交银行卡信息时，卡信息必须用支付网关公钥进行加密，密码算法和支付网关公钥随支付页面动态下载； 支付网关在交易组装和转发时，网上支付密码的转换必须在硬件加密机中进行；加密算法采用1024位非对称算法。 （4）快钱

快钱的密码找回功能相对最简单，只要用户输入正确的注册邮箱名就可以用邮箱找回密码了。

4.四大支付平台优劣势分析

从优劣势方面来看，支付宝的优势在于依托于阿里巴巴的良好信誉度及网站品牌的支撑，使其具有很高的公信度，在线支付收取费全面、付款到账发货的快速高效模式深受消费者的喜爱。支付宝的缺陷主要体现在监管流程中存在漏洞，交易中的欺骗行为时有发生，在交易出现问题是全额先期赔偿损失的模式虽然赢得了消费者的认可，但过分偏向买方的方式显然有失交易纠纷处理时的公平公正性。由于全免费的营销方式，支付宝同时也存在盈利不足的问题。财付通作为腾讯公司旗下的支付平台，在潜在用户数量上具有先天的优势，腾讯公司数以亿计的软件用户为财付通带来了大量的娱乐及虚拟交易收益，但由于业务范围绝大多数都依托于腾讯旗下的娱乐应用和游戏虚拟交易，使得财富通的什刹海那个份额始终居于支付宝之后。同时，与支付宝类似的免费模式也使得财付通存在盈利不足的问题。相较于其他第三方支付平台，中国银联旗下的Chinapay由于具有背景，在信誉度方面有着得天独厚的优势，作为银联的嫡系支付企业，大量的银联用户被其所吸引。但也正是由于Chinapay的背景，使得其在运作效率和对市场的认知上远不如其他支付企业。快钱作为一个完全的第三方支付企业，由于没有网站基础用户的依托，快钱的市场占有量远不如前三家企业。正是由于完全的进行第三方支付业务，快钱能够更容易的与其它从事电子商务的企业合作开发出的支付产品，在体现交易的公正性方面有着无可比拟的优势。

表3四大支付平台优劣势比较

平台名称 阿里巴巴的“支 付宝” 优势 劣势 ①具有良好的信用度和网站①流程有漏洞，有欺骗行为②品牌支撑 偏向买方，发生纠纷时听买家②在线支付手续费全免③付解释 款到账发货，快速高效④全额先期赔偿损失 ③由于免费，盈利不足 腾讯的“财付通 ①有丰富的娱乐吸引用户 ②收益大量来自腾讯游戏 ①市场份额不大②由于免费，盈利不足 银联电子支付 ①被看作是银联嫡系的支付①运作效率低 企业 ②背景早就有了最广泛的用户基础和卓著的信誉 ②对市场认知和执行能力差 ①更容易开发适合市场需要的第三方支付企业，没有

快钱 的支付产品 ②更容易与其他企业合作 网站捆绑的基础用户 (三)分析结论

根据综合对比分析，结合最新的行业信息可以了解到，支付行业企业在两个方向的格

局已经逐步显现：

首先，面向用户和面向企业服务两个方向的交相渗透格局逐步明朗。以支付宝和财付通为代表的支付企业，拥有大规模的注册用户资源，在未来的战略发展上，将由以往更多地依托于自身资源实现对用户进行服务的发展策略，逐步向服务企业进行倾斜；而以快钱和汇付天下为代表的支付企业，确立了其为企业量身打造支付服务的发展策略，但同时也在针对个人用户的服务方面，进行拓展；

其次，多行业的应用服务拓展成为支付企业发展共识。随着央行支付服务牌照的发放，各家支付企业均将发展的着眼点放在传统的网络购物、航空客票之外的应用服务领域，可以预见在未来一段时间，第三方支付企业在保险、基金和教育等领域的发展将更加深入。 在以上两个方向的发展作用下，第三方支付企业将实现在各个行业的用户和企业中的纵深化发展。整个第三方支付行业将迎来新一轮快速增长。除了本文所提及的四大支付平台外，国内第三方支付产业还有这很多品太，如安付通、环讯、首信易、云网、易宝等。

六、第三方支付存在的问题及改进对策

（一）第三方支付存在的问题

1．第三方支付法律上存在的问题

第三方支付虽然是有了存在的法律依据，但是其对资金管理的安全性并没有因此让人高

枕无忧，由于法律的制定是一个长期往复的过程，需要在实践中不断修正，且法律的制定周期较长有一定的滞后性，这与第三方支付这个行业的发展速度十分不匹配，通常情况下只能对已发生的问题进行惩罚，而不能预见将会有的问题防范于未然，我国建立较为完整的法律体系还不到20年的时间，尚有许多地方不完善。

2．第三方支付安全上存在的问题

在第三方支付平台模式中，付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。此外第三方支付还潜在着洗钱风险。第三方支付在网上支付业务中占据的比重上升迅速，而且大多通过计算机网络进行，支付机构和客户基本无需见面，这给支付机构和银行了解客户带来了很大的难度，

也成为洗钱风险的易发、高发领域，可能为转移非法资金和套现提供便利，存在潜在的金融风险。

3．第三方支付应用上存在的问题

第三方支付在网上交易时有许多技术性的安全保证，比如加密技术，数字签名技术，

USB Key技术，防火墙技术等以保证传递信息的真实性、完整性和有效性。然而第三方支付在应用中存在着许多安全方面的问题，这几种安全保护措施应用起来都有自己的不足和缺点【3】。首先我们来分析一下安全控件方式，尽管安全控件能够防止部分木马病毒，但账号仍有很高的被盗风险，由于用户名与密码都是静态数据，一旦被盗，用户第三方支付账户内的资金也会付之东流;手机动态口令是现在广受用户欢迎的安全保护措施，很多人认为有了手机短信的验证之后就会万无一失，但其实不然，应用起来手机验证也是存在漏洞的;接下来来分析一下数字证书认证，认证用户如要使用第三方支付平台进行支付，必须下载安装数字证书并对数字证书进行备份，且安装过程并不像安全控件那么简单便利，违背了适用性原则，为许多上班族带来了不便;最后是支付宝的支付盾产品，也就是USB Key，虽然密钥的存储和运算都是在USB Key内的可信环境进行，但是在签名人输入PIN (Personal Identification Number)码时就要依赖客户端主机，而主机不是可信环境，因此黑客依然可以通过程序截获用户PIN码，仍然存在安全隐患。

4．快捷支付的兴起及存在的安全隐患

通过快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。快捷支付减少了支付页面与网银页面的跳转次数，也降低了网购付款时被“钓鱼”和攻击的可能性。但是用户只要输入支付密码就能进行支付，方便的同时也带来的快捷支付的潜在风险，例如在淘宝网上购买商品时，快捷支付对于无证书用户200元以下的单笔消费是不需要短信验证码的，而对于现今爱好网购的年轻人单笔的消费金额不超过200元是十分常见的情况，网银受银行、银监会和各种安全，而快捷支付作为新兴事物，监管上难免有所缺失，快捷支付额度以信用卡本身额度为准，不受网银额度等，又具有了潜在的资金管理风险。

（二）改进对策 1.法律方面的改进对策

要明确第三方支付平台的法律地位。第三方支付平台提供的服务其实类似于结算业务，

而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。

2. 支付资金安全

在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任，继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的信用提高，也更加规范。

3.支付安全的改进对策

要将SET协议与第三方支付平台结合，则需要降低SET协议中的信息传递冗余，简化其操作的复杂性，保持SET协议充分发挥了认证中心的作用的优势，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性，确保支付的安全性。

4.第三方支付机构的改进对策

第三方支付平台应该建立预警机制，对不是以用户本人名义进行的交易进行跟踪或者

验证交易，还有运用让支付过程更加安全的技术手段。

5.消费者网上支付的安全防范对策

消费者自身要加强防范意识，不能只设定一个简单的静态密码就进行网上支付，要将银行卡及第三方支付账号与手机绑定，有条件的可以购买支付盾进行支付，登陆网上银行时要核对域名是否正确，并下载防钓鱼软件，尽量不要在公共电脑上进行支付，以免埋下安全

【4】隐患，从主观上提高第三方支付账户的安全。

七、结论

随着电子支付的发展，一些非银行企业从事电子支付业务已成为电子支付发展的不可逆转的趋势，这主要是由于网上支付业务具有很强的国际性和技术性，银行凭借自身力量已有些力不从心。第三方支付平台的出现符合电子商务的发展需要，也是网上支付业务创新的具体表现形式之一，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。如果能改进出现的问题，迈向下一里程碑的重要环节之一，能成为电子商务发展的助推器。

参考文献：

【1】艾瑞网http://news.iresearch.cn/zt/207283.shtml

【2】王珍琦，第三方支付平台的作用、面临问题及其解决办法[J].华北金融,2010，（08）

【3】汪志敏，刘晓冬.电子商务时代网上支付安全的分析与解决【J】一中国商贸,2009(11): 90.

【4】马晓，胡松药 第三方支付存在的问题及其解决对策(大连海事大学交通运输管理学

院.辽宁大连116026)【J】科技和产业，2012