霍 理与 富Ｂ ＣＭ 豳我国小额信贷的现状分析与发展策略研究 杜悦铭 （西南财经大学金融学院四川成都６１１１３０） 【摘要】：小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。其旨在通过金融服务为贫困农户或微型企 业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。我 国于上世纪９０年代正式引进小额信贷，－；ｑ－￣央行和的推动下规模不断扩大。小额信贷直面我国贫困群体，对我国的挟贫计划和 农村地区的金融发展起到了积极的作用。但从当前实践来看，我国的小额信贷还存在诸多制约因素，令其可持续性发展收到不少挑 战。本文从我国小额信贷在我国的现状开始，对其将来的发展障碍和策略进行研究。 【关键词ｌ：农村金融；小额信贷；发展 一、现状 农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、国家抉贫开发基金等机构，形 ‘／ＬＪ、额信贷”指专门向低收入阶层和贫困人群提供小规模的信贷服 成有效的小额信贷的资金批发机制。 务的金融活动。我国真正意义上的小额信贷实践从１９９４年中国社科院农 （二）完善小额信贷制度 发所首先引进孟加拉模式（ＧＢ）在河北易县进行试验开始。小额信贷在 作为扶助贫困群体脱贫，缩短社会差距的金融产品创新，小额 促进农村经济发展、农民增收致富以及社会主义新农村建设方面发挥了 信贷具有一定程度的公品的性质。通过立法以及出台相关的扶持政 积极的作用。然而，诸如农村小额信贷供需不匹配、的缺失、风险保 策，不仅可以为小额信贷的发展提供稳定的环境，还可以达成一系 障机制有待完善等一系列问题成为困扰中国农村小额信贷持续、健康发 列意义深远的社会目标。目前，中国还没有正式的法律法规保护小额信贷 展的障碍。 机构的发展，小额信贷机构亟须法律来保障其合法性。当小额信贷机构 二 我国小额信贷发展存在的障碍分析 还处于初级阶段时，基本上还不能实现资金自足，需要通过减免各种 （一）资金障碍 税费、贴息等鼓励小额信贷机构的发展，同时鼓励其他机构和个人 现阶段中国农村经济的发展方向是多元化和多样化的，“三农”的发 提供资助以建立更多的小额信贷机构。在监管方面，应不断完善小额信 展对小额信贷的需求越来越大，而中国部分小额信贷项目不能吸收公众 贷机构的准入和退出机制，可借鉴玻利维亚等国的经验，由商业银行吸收 存款，只能依靠外部资金注入，因此小额信贷的来源很缺乏，从而影响了 兼并非组织的小额信贷机构，或允许条件成熟的机构及时纳入银行 小额信贷的资金供给，加剧了我国农村小额信贷的供求失衡，形成需求大 监管框架，而运作失败的小额信贷项目或机构，要引导其平稳退出市场。 于供给的局面。 此外，应采用灵活运用审慎监管和非审慎监管手段。对不吸收公众存款、 （二）障碍 仅仅吸收借款人强制性储蓄的小额信贷机构以及吸收公众存款的小额信 小额信贷为中低收入群体提供信贷服务，为其脱贫致富创造条件， 贷机构采取不同等级的监管措施。 但农村小额贷款的扶贫性和所承担的社会保障功能，又给农村合作金融 （三）利用风险补偿完善小额信贷保障机制 机构商业化经营带来一定影响，而目前农业灾害补偿制度、农业保险制 由于我国农村小额信贷项目兼顾服务“三农”和商业性经营活动的 度以及财政补偿机制等性扶持和保障制度尚不完善，小额贷款承担 双重功能，且面临小额信贷自身以及外部诸多风险的特点，可以引入全新 部分社会成本得不到合理补偿，不同程度上也制约了农村小额信贷的发 的风险补偿机制，解决性目标与营利性目标不完全兼容，风险复杂 展。 等问题，促进农村小额信贷持续健康发展。一是可以建立国家级小额信 （三）风险保障缺失 贷风险补偿基金。由财政部按照每年农业信贷投入总量提取一定比例的 一方面是小额信贷自身的风险。农业产业是一个受自然灾害、市场 风险补偿基金，用于补偿因国家产业调整和重大自然灾害给农户带 行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加之作为小额信主体 来的损失。二是设立地方财政补偿机制。按照每年各省市财政收入的一 的农民，大多属于经济劣势群体，自身抗风险能力脆弱，如果用生息的贷 定比例提取，主要用于保障２０％最低收入农民的生产 生活开支，以及这 款从事高风险产业，一旦出现风险，这无疑给本来拮据的家庭生活雪上 部分人群的贷款利息支出。三是建立地方财政对小额信贷业务的直接补 加霜。另一方面是小额信贷之外的风险。一是农户法律法规知识淡薄，存 贴制度。对发放小额信贷的机构按年度进行财政补贴，使小额信贷在尚 在将多个小额信贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加。二是管理手 未完全实行市场利率的情况下，实现保本微利。▲ 段落后，再加上小额信贷在使用上的灵活性，给农户在使用时留下漏洞， 有的农户利用柜台人员对借款人不熟的特点，采取借用他人贷款证、多头 等手段套取贷款。三是由于缺乏有效的信息、管理机制，诸多小额信 【参考文献Ｊ 贷因债务人外迁，无法落实收回。由于缺乏相应的保障机制，小额信贷机 【１】林新岳，浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策，世 构遇到以上风险，往往束手无策。 二、我国小额信贷发展策略 界华商经济年鉴，２００９年第５期。 针对以上问题，应从完善资金供给，完善制度，构建农村小额现代风 【２］社晓山．小额信贷的发展与普惠性金融体系框架，中国农 险保障体系等几方面入手，不断深化发展我国的农村小额信贷。 村经 济’２００６年第８期。 （一）不断完善资金供给机制 ［３］姜伟，我国农村小额信贷存在的问题及对策，世界华商 从国外的发展经验看，小额信贷运作需要有一定的规模和覆盖率才 经济年鉴，２００９年第５期。 可以实现自身的可持续发展，不断完善小额信贷资金供给机制，解决农 村小额信贷资金来源受制约，以及由此引发小额信贷需求与供给失衡的 问题。在具体实施方面：一是发展多层次的小额信贷载体，利用多样化的 资金供给满足多层次的资金需求。在利用原有农村正规金融机构的基础 上，大力发展各类新型农村金融机构，利用非的小额信贷机构弥补 正规金融机构的不足，整合本区域的民间资本，增大小额信贷的资金供 给。二是应在明确小额信贷机构吸收资金有关法律问题的基础上，协调 管理与财富．．２５
