关于我国小额信贷发展的思考论文

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论文题目：《关于我国小额信贷发展的思考》

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目 录

摘要……………………………………………………………………1 一、小额信贷的基本理论……………………………………………2 二、 我国小额信贷发展现状与问题 ………………………………2 （一）发展现状………………………………………………………2 （二）发展中的问题 ……………………………………………… 3 1.首要障碍――资金困境…………………………………………3 2.风险控制措施缺失………………………………………………3 3.行业监管体系仍不完善…………………………………………4 4.我国小额信贷机构自身存在的问题……………………………4 三、 我国小额信贷发展前景预测及对策 …………………………4 （一）前景预期………………………………………………………5 （二）借鉴国际经验并结合自身情况………………………………5 （三）增加小额信贷的融资渠道……………………………………6 （四）为小额信贷的发展创造稳定的环境……………………7 （五）完善对小额信贷的监管………………………………………7 （六）建立小额信贷的风险控制机制………………………………8 四、 结束语 …………………………………………………………8 参考文献………………………………………………………………9

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内 容 摘 要

本文以我国小额信贷的发展现状及前景为主题，多角度透视我国小额信贷

市场，在资料收集、信息整合、综合分析的基础上对我国普通小额信贷的发展现状、问题，新兴信贷模式加以研究，并对我国小额信贷提出发展建议和问题解决方案。

小额信贷项目同正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目有本质的区别，小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务。小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式[1]。

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关于我国小额信贷发展的思考

一、 小额信贷的基本理论

发展小额信贷的初衷是为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供一系列广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付服务、汇款、担保、小额租赁、住房金融等。促进不发达地区的经济发展。但实际上小额信贷并不是贫困人口的专利，其服务对象应该是略低于贫困线的人口。国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，它囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企业。一方面，多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机：另一方面使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境，更好的为贫困人口，为促进农村金融体系的改进做出努力。

从小额信贷的概念和其服务的对象来看，小额信贷应遵循以下基本原则：（1）小额信贷不仅仅是简单的小额度贷款还应包括储蓄、保险和资金结算等多样化的金融服务；（2）小额信贷是为穷人服务的金融体系，它的目标是服务大规模的穷人，其收费应在合理的范围之内，即能被穷人所接受；（3）为实现可持续经营的目标，小额信贷的服务收费应足以覆盖其运营的一切成本，如果可能，应给予小额信贷机构一定得支持和优惠；（4）小额信贷的单笔金额小，缺乏必要的抵押担保，其利率水平也应适当予以放宽。

二、 我国小额信贷发展现状与问题

（一） 发展现状

当前，我国的小额信贷市场正在以前所未有的速度发展着，一批批茁壮成长

的小额信贷机构正在不断革新中国小额信贷行的业版图，如为农村金融服务的农村信用社、为中小企业提供融资的城商行和村镇银行、为微小企业主及个体工商户服务的小额贷款公司等普通小额信贷业务受理者在这个时代大舞台上展示这他们独有的魅力。

中国人民银行发布数据显示，截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司51家，贷款余额9594亿元，上半年新增人民币贷款162亿元。通过对我国小额信贷公司分地区统计表（附件：表一）的分析，可以发现在全国各大省市、自治区中，江苏省、辽宁省、内蒙古自治区、河北省、安徽省的小额贷款公司数量最多，均在400家以上。数据显示，全国31个省级行政单位中，贷款余额最高的是江苏省，为1119.76亿元，其次为浙江省，贷款余额869.41亿元。最低的是自治区，

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为5.92亿元。广东省小额贷款从业人员最多，达9922人，但其公司数量却仅有427家，截至6月末贷款余额为653.82亿元。

“如今处于井喷式高速发展期的小额贷款行业正暗流涌动。小贷行业会经历一个洗牌的过程，一些优秀的小贷公司最后会留下来，而那种比较善于把握与创新之间平衡的小贷公司有可能得到进一步的发展。”在目前这个阶段，我国的小额信贷市场还并不成熟。由于在环节上还没有一套相对市场化且有利于小额信贷发展、同时也利于严格管理和监督的法律法规，而对于小额信贷这种金融类型的扶贫工具的运用经验明显不足，因此小额信贷试行中出现的问题无法有效及时地解决，反而打击了各方合作开展小额信贷的积极性。另一方面，在目前从事小额信贷的非组织中，还尚未出现显示出足够的长期、专注地在中国开展小额信贷的高素质组织。因而，推广小额信贷，中国可能还要走相当长的一段路。

（二） 发展中的问题

1. 首要障碍――资金困境

在当前金融体系下，小额信贷组织如何实现规模经济和资金来源的多元化成为其可持续发展的一道难题，而资金困境恰恰成为破题难以逾越的障碍。融资渠道有限是小额信贷公司发展的制约因素。按照小额信贷组织现有的条件以及正规商业银行、邮政储蓄管理制度，小额信贷组织很难从正规金融机构获得批发资金，那么增资扩股便成为小额信贷组织实现持续发展主要资金来源，但这种资金来源对于落后地区的投资人毕竟实力有限。受国际金融危机影响，小额信贷公司资金供给进一步缩水，这无疑是雪上加霜。本地的商业银行不愿意贷款给小额贷款公司，而异地贷款的融资成本过高，使得小额贷款公司进退维谷。

2. 风险控制措施缺失

虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。我国大多数商

业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降，而农村商业银行不良贷款比率没有出

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现明显的下降。

小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操作风险、市场风险外，最明显的特点是还要面对自然灾害意外事故风险，贷款对象主要是一些中小企业和贫困、低收入农户的特殊风险以及贷款方式是无需抵押担保的信用风险。这些特征都加大了小额信贷风险管理的艰巨性，加大了不良贷款形成风险，同时又缺少最终偿还的保障机制。目前，小额贷款的风险控制能力较弱，风险控制意识不强。在小额贷款公司试点过程中，国家明确规定要建立准备金制度和风险保障基金等风险控制措施，但目前大部分的小额贷款公司仍然缺乏相关的规章制度和实施条例与办法。特别是部分试点公司出现单笔大幅超过贷款额度的现象，这将进一步加大小额贷款公司的信贷风险。

3. 行业监管体系仍不完善。

我国目前对发展非组织小额信贷还处于摸索试点阶段，还没有一整套法律框架来界定非组织小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对非组织小额信贷实施有效的监管，存在着监管主体不确定，不固定，有效约束不足等问题，极易出现漏洞。在宏观上，银行还需对小额信贷的发放与操作严格监管以防止资产流失等问题大面积出现。按有关规定，贷款公司开展业务，应接受银

行业监管部门监管，但实际工作中，由于小额贷款公司没有存款业务，不属于金融机构，银行业监管部门不予监管。当前具体的监管任务都交由各试点成立的地方政

府各部门联席的管理办公室执行，而这些管理办公室不具有行政主体资格，导致监管流于形式。

4. 我国小额信贷机构自身存在的问题

小额信贷机构产权不清晰和治理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。一是管理手段落后，小额信贷从建立客户档案到信用户评定以及每笔贷款的发放和收回大多采用手工操作，工作效率明显偏低。二是信贷员工专业素质整体不高，没有系统的学过相关专业知识。三是放贷机构缺乏风险内控机制，贷前、贷中、贷后的相应工作没有完全分离，缺乏必要的监督和管理机制。四是用户资信度评定缺乏统一标准。用户贷款的授信额度也存在较大随意性，没有科学合理的评判标准。

三、 我国小额信贷发展前景预测及对策

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（一） 前景预期

迄今为止，国外小额信贷的基本模式有三种，一种是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷模式，一种是以印尼人民银行为代表的银行微型业务模式，一种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式，这三种模式可以说是各具特色，各有千秋。但是，这三种小额贷款模式也有一些基本的共同点：第一，都是以低端客户为服务对象，发放小额贷款；第二，严格实行小组联保和规范的全程精细化信用管理制度，包括大量的客户培训和工作人员培训；第三，高成本、高利率、低回报。

通过对实行小额信贷国家成功经验的总结，可以发现中国小额信贷市场将有极大的拓展空间，其发展形势将愈加明朗。目前，外资机构也已开始进入村镇银行和小额贷款公司领域，也开展了一些小额信贷项目，而私人资本在小额信贷市场日益活跃，未来将有更多的外资、私人资本将涉足小额信贷市场。另外，小额信贷市场化率将显著提高，利率水平将趋向合理，小额信贷组织将以多样的形式出现，目前的商业银行、小额信贷公司、村镇银行、农村互助社的业务将进一步升级完善。小额信贷机构将发展成为有自生能力与自控能力的信贷市场参与者，自身机构对制度环境的适应性、兼容性将大大提高。

随着电子商务大潮的涌动，未来互联贷模式将分化为两类，一类是以阿里金融为代表，拥有电商平台的信贷模式，具有较为完整的互联网金融产业链，且有自己的贷款机构。电商企业的优势在于以上提及的三大核心，银行业金融机构最大的优势在于其较低的资金成本，在推进利率市场化改革的过程中会越来越明显。另一类是以宜信为代表的P2P网贷平台，该模式资源配置的特点是资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需经银行、券商或交易所等中介。

（二） 借鉴国际经验并结合自身情况

小额信贷在世界范围内已经有30多年的实践经验了，它以扶贫、促发展为宗旨，因而从出现之日起就受到许多国家的欢迎。孟加拉乡村银行是典型的非信贷组织，为穷人提供自我创业、自我发展的机会让贫困人民脱贫致富。中国小额信贷出现于20世纪80年代末期，到目前为止尚处于试验的起步阶段。因此一些如孟加拉乡村银行的成功经验值得我们去借鉴和学习[9]。

首先，盈利性是小额信贷长期发展的重要保障。为了帮助穷人摆脱贫困和实

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现自我的可持续发展，因此中小型金融机构和非组织均实行高利率。著名的孟加拉的贷款利率就要比商业银行的利率高，这样的话乡村银行就可以从商业资源中获得了越来越多的可借贷资金，逐渐降低对低成本资金的依赖，一定程度上实现了乡村银行的可持续发展。其次，也是广阔的农村金融网络也是农村小额信贷发展的重要条件。最后的大力支持也是小额信贷发展的重要保障。一方面把财政收入投入到农村、基础设施建设、教育等领域，为金融改革提供了先决条件。与此同时还提供了宽松的环境，优厚的支持，给予存款利息免税等。

小额信贷发展也有近二十年的发展历史，但是社会各界对小额信贷的关注也就是近几年的事情。尤其是在这次金融危机的背景下，实体经济受到严重的损害，大量的中小企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时，金融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了中小型业、个体经营者和农户的经营困难。因此，的小额信贷公司应该借鉴不同的模式，针对不同地区农村发展情况，设计和完善不同金融机构的小额信贷发展方向，创新小额信贷产品，使小额信贷公司得到更好地发展。

许多金融银行机构针对发展初期面临的一系列问题及时调整发展战略，采用个人信用担保、农户信用联保、企业信用担保等三种担保方式，质押、抵押、保证、信用、农户联保等多种贷款种类，贷款期限分六个月和一年期。贷款利率以人民银行基准利率为基础，结合当地利率水平，根据不同客户的风险状况、贷款期限、抵押品或信用状况确定不同利率。考虑到当地企业发展的需要提供了利随本清，或按月付息，一次偿还本金的还款方式供其选择。经过一系列的战略调整，诸多金融机构得到了平稳发展，业绩蒸蒸日上。

（三） 增加小额信贷的融资渠道

从调查可知，小额信贷为农户提供的小额信贷资金远远不能满足人们的需要，供需存在很大的缺口。资金不足制约着小额信贷的可持续发展，小额信贷应拓宽融资渠道。第一,发展多层次的小额信贷载体,利用多样化的资金供给满足多层次的农村金融需求。在利用原有农村正规金融机构的基础上,大力发展各类新型农村金融机构,利用非的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足,整合本区域的民间资本,增大小额信贷的资金供给。第二,应在明确小额信贷机构吸收资金有关法律问题的基础上,协调农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、国家扶贫开发基金等机构,形成有效的小额信贷的资金批发机制。同时应建立非吸收存款类小额信

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贷机构向吸收存款类小额信贷机构发展的通道,拓宽可持续的资金供给来源。

（四） 为小额信贷的发展创造稳定的环境

小额信贷作为扶持贫困人民脱贫,缩短社会差距的金融产品创新,在一定程度上具有公品的性质。通过立法以及出台相关的支持,不仅可以为小额信贷的发展提供稳定的环境,还有利于实现一系列意义深远的社会目标。完善的法律保障体系是小额信贷机构建立与发展的前提,只有完善的法律条例才能证明小额信贷的合法性，但是目前中国还没有正式的法律法规用于保障小额信贷机构的发展。当小额信贷机构还处于初生阶段时,基本上还不能实现资金循环流通,这就需要通过减免各种税费、贴息补息等鼓励小额信贷机构的发展,同时鼓励其他机构组织和个人提供资金帮助以建立更多的小额信贷机构[10]。在金融监管方面,监管部门应加强对小额信贷机构的准入和退出机制的监管,可借鉴玻利维亚等国的成功经验,非组织的小额信贷机构让商业银行吸收兼并,条件成熟运营规范的机构及时纳入银行监管框架,而运作不合理的小额信贷项目或机构,要引导其平稳退出市场。与此同时,应采用灵活的手段进行审慎监管和非审慎监管。采取不同等级的监管措施对不吸收公众存款和仅仅吸收借款人强制性储蓄的小额信贷机构进行区别管理。

（五） 完善对小额信贷的监管

随着小额贷款的迅速发展与壮大，其混乱的经营管理和薄弱的行业监管之间的矛盾日趋尖锐，风险不断累积，系统性风险已逐渐显现，在一定程度上破坏了金融秩序的稳定，进而对整个社会的稳定埋下不稳定的因素。应迅速建立健全、监管有力、层次清晰、职责明确的行业监管体系，实现扼制和化解现有风险为行业健康有序发展提供保障。

首先，明确资金所有权，可建立起专门的小额信贷管理部门，对资金进行管理。建立决策部门，以及审核部门，对具体操作中小额信贷进行审批，并在小额信贷机构发展到一定阶段后，允许其扩大金融业务，直至可以吸收存款。具体可通过重组、联合的方式建立起的、专业的非组织小额信贷，将小额信贷的业务从现有的非组织中脱离出来，成立专门的非组织小额信贷机构[11]。将小额信贷模式发展为具有特色的组织结构、特色的金融专业服务以及特色的管理模式的信贷机构。只有做到这些，才能保证今后在法律上确定其地位。其次，制定相关的法规，出台一部关于非组织小额信贷的发展法规。目前我国已经颁布并实行了小额信贷管理办法和指导意见，但其在操作中由于原则性较强而没有

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得到具体的应用。因此，建议在现有的基础上，设置有关非机构小额信贷的相关条例，并且对其机构的创建、贷款对象、资本充足率、流动性、产权及所有权、资金来源等进行更细致的划分，以保证非组织小额信贷的健康持续的发展。

（六） 建立小额信贷的风险控制机制

可以通过建立农户经济档案，详细记载农户的家庭住址、人口、田亩、经济

收入情况等并时常进行追踪，这样在发放贷款时可以减少不必要的违约风险。此外，可以根据历史借款情况编制农户还款记录，通过这些记录重新评定农户的信用等级，从而确定其信用贷款限额等级和优惠利率的水平。对于那些还款 历史记录不好的农户取消其资格或者加以，而对于那些信用良好的农户可以给予一定的利率优惠和优先贷款。根据实际情况建立小额信贷的风险补偿机制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒力因素形成的小额信贷损失[12]。为了分散和规避风险，可以在农村地区实施农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抵御风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担，同时做好信用社资本金的补充，完善坏帐准备金制度。

四、 结束语

随着我国经济快速增长，小额信贷市场需求不断释放，国外成功经验得到引进创新，我国小额信贷正面临着新一轮的发展机遇期，而应对发展带来的新挑战将成为我国小额信贷前进路上的又一难关。尽管正确处理机制与成为我国小额信贷可持续发展的棘手问题，但经过各方积极探索，认真实践，我国小额信贷的前途将依然光明。

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参 考 文 献

[1]夏灿华,王灿,夏启淮.小额贷款公司风险管理与业务操作实务[M].湖南人民出版社,2010

[2]邱俊如.小额信贷实务[M]中国金融出版社,2012

[3]吴国宝.中国小额信贷扶贫研究.中国经济出版社.2001年9月出版 [4]杜晓山主编.中国小额信贷十年.中国社会科学出版社.2005年3月出版 [5]王晓明.小额信贷公司发展现状及建议.

[6]刘文璞主编.小额信贷管理.社会科学文献出版社.2005年3月出版 [7]徐建华.江苏省小额贷款公司超400,位列全国第二.扬子晚报.2012,5(14) [8]何广文.农村金融知识读本.中国农业大学出版社.2009年8月出版 [9]熊德平.农村小额信贷：模式经验与启示.财经理论与实践.2005（2） [10]徐如.办好小额贷款公司、助推农村经济发展.农村工作.2009，11（26） [11]杜晓山,孙若梅.中国小额信贷的实践和思考.财贸经济.20009（7） [12]杨菁.农民身边的银行:税收与农村金融.中国税务出版社.2009年11月出版 [13]施其武,钱震宁.小额信贷公司：市场作用及行业监管分析.银行家.2012（1） [14]汤文东.对小额信贷组织可持续发展的思考.金融理论与实践.2009(1)

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