传统商业银行面对互联网金融的冲击及其应对策略

传统商业银行面对互联网金融的冲击及其应对策略

作者：杨鹏 尹江枫 来源：《商情》2016年第15期

【摘要】随着时代的进步，互联网金融已经步入我们的生活中，并在我们的日常生活中逐渐起到越来越重要的作用，互联网金融对商业银行的的传统业务带来了强烈冲击，逐渐蚕食其核心领域，商业银行不能坐以待毙，而应不断创新发展模式，发挥自身优势，规避劣势，积极培育新的比较优势和利润增长点。本文将就互联网金融对商业银行的冲击展开探讨，分析如何应对挑战。

【关键词】互联网金融 冲击 策略 竞争 一、互联网金融的现状

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融在我们爆发使得发展与我国网民的增长有着直接的关系，我国网民从2010年的4.57亿增长到了2014年的6.5亿，预计在2016年将增长到8亿，也就是说智能手机的发展在一定程度上促进了互联网金融的发展。国内互联网金融主要包括网络支付和网上融资等领域，其中网上支付发展较早，体系也较成熟，而且在伴随着网民的增长的同时，交易规模也在爆发式增长，从2010年的10104.8亿元增长到2014年的80767亿元。网上融资作为基于电商平台和电子商务信用的新兴领域，正处于理论的完善和模式的探索期，基于P2P信贷平的平台数量也从2010年的15家增长到2014年的18家，同时成交额也从2010年的13.7亿元增长到2014年的3058.2亿元。与传统的商业银行信贷业务相比，线上融资具有成本低廉，流程简单，操作方便等优势，而且主要是面对那些中小企业。在伴随着互联网金融的业务份额直线上升，对传统商业银行的资产、负债等方面造成了极大的冲击，造成传统商业银行业客户资源流失，商业银行业中介作用逐渐被弱化，同时对商业银行带来空前的冲击。

二、互联网金融对商业银行造成的冲击

在互联网金融出现之前，商业银行一直担任着资金的融通和中介的角色，这也是商业银行最传统的作用是信用中介、支付中介、信用创造、金融服务，其中商业银行的信用创造是在信用中介和支付中介的基础上产生的。同时商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，因此，它的作用对我们来说可想而知。随着互联网金融的产生，虽然还不至于完全使商业银行去中介化，但是对商业银行造成了极大的冲击。主要表现在以下几个方面：

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（一）资产方面

以P2P金融为例，P2P金融又叫P2P信贷。其中，P2P是peer-

to-peer或person-to-person的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。最近五年伴随着P2P的出现，P2P交易平台从2010年的15家增长到2014年的18家，同时成交额也从2010年的13.7亿元增长到2014年的3058.2亿元，增长趋势相当迅猛。可以清晰看的P2P的增长，由于P2P金融的优势，它提高了资金的使用率，是个人闲散的资金及时的贷给那些需要资金的人，获得可观收益的同时，遏制了高利贷的猖獗。而且贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户，现在来看对商业银行资产业务冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户势必会与传统银行业覆盖的客户有所交集。 （二）负债方面

互联网金融主要是对商业银行活期存款的冲击，这方面代表主要有余额宝，微信的理财通，百度的百发，苏宁的零钱宝等，其中影响力最大的就是余额宝。凭借着比银行同期活期更高的收益，抢占了商业银行数量巨大的用户和活期存款，显示余额宝类的互联网金融理财产品在活期存款方面的巨大优势。从余额宝在短短的时间内完成了传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝的用户数量，明显看得出互联网金融对存款的冲击这个事实和人们对这个新生物的认同，在大规模资金流向互联网的趋势过程中也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行现有模式造成巨大的冲击。 （三）支付方面

商业银行的支付结算主要是社会结算，但在如今互联网金融蓬勃发展的今天，第三方支付起着越来越重要的作用，比如支付宝、财付通、百度钱包等。尤其是在智能手机普及的现在，支付、转账、汇款在一个手机上短短数分钟都可以轻松的完成。而且在最近几年的支付端，互联网支付正在经历一个井喷的过程，在交易中占有的比重，交易的数额也越来越大，互联网在支付端的得蓬勃生命力。同时在交易链的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，商业银行不能完成掌握消费者的习惯，长时间下去会对商业银行有釜底抽薪的性作用。

（四）服务方式方面

传统银行提供金融服务的方式主要是柜台，由于现在去银行办理业务都需要排队叫号的等待性服务，在人比较多的时候既浪费了精力由于浪费了时间。而互联网金融改变了这种固有的模式，通过一切虚拟化在网上直接进行操作。在这里省去了在路上浪费的时间，在等待服务的时间，还省去了填写众多单据的麻烦。所有的一切至于借助支付宝平台或其他的一些平台，在

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一个手机上就可以实现快速的转账汇款等业务，而且它还是免费的。同时互联网平台还具有效率高，成本低的优势，就是互联网金融的这种优势对传统的商业银行服务方式造成了一定的冲击。

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略

在互联网金融冲击传统银行业的同时，显示出来了作为新生事物蓬勃的生命力和增长趋势。在其拥有交易成本低，覆盖面广的，效率高的同时，它的风险和监管问题不容小觑，目前它的风险控制弱，监管弱，但我们不能只看到一个新生事物的缺陷，站在广大传统商业银行的立场，我们应该看到积极的一面。互联网金融的出现说明了时代的进步，也是人类发展的进步，就像当时的银行、商业银行出现的时候，在早期同样遭受过危机，但是随着时代的进步而不断慢慢的完善，终究为了人类的文明做出了巨大的贡献。如今的互联网金融在我看来也是一种发展的趋势，互联网金融表现出来的优势也说明了传统金融的相对落后。因此商业银行在面对互联网金融冲击的时候，不应该在一味的打压。面对这种情况商业银行应该从自身做起，加快改革创新，迎接挑战。传统金融业只有这样做才能使自己在激烈的竞争中获得优势，使自己处于主动地位。互联网金融与商业银行之间的战争愈演愈烈，究竟鹿死谁手至今未见分晓。两者之间似乎是水火不容，但殊不知它们已经不能离开彼此而继续发展。目前商业银行已经不可能将互联网金融消灭掉，最好的方式就是两者能够结合各自的优势来共同推动中国金融资本市场的发展，为广大群众带来真正的福祉。 （一）重视“互联网+”，构建自己的互联网平台

随着“互联网+”的提出，银行应该抓住利用互联网这个平台的优势，利用互联网快速的转型。所谓“互联网+”，通俗来说，“互联网+”就是“互联网+”各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。它代表一种新的社会形态，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。商业银行应充分利用互联网在大数据和资源配置配置方面的优势，弥补自身的劣势。互联网的优势在于先进的技术，商业银行应该积极借鉴。比如开发自己的手机银行手机客户端、微信公众号等，传统商业银行的叫号服务在很大程度上浪费了客户的时间，在互联网时代，商业银行应该充分利用互联网技术，开发令客户体验更舒适的软件。例如，中国银行深圳分行开发了一款“时间管家”的软件，解决了客户取号难、排队难的问题，大大的提高了效率。在开发软件和公众号后，要完善客户在功能方面的需求，比如交物业费，城市公交卡，违章罚款等，这样的便利性可以极大地方便客户，随着云计算和大数据的技术的成熟，使银行可以进一步了解客户，不断去适应和创造客户的需求，增加客户的黏性，做到“比客户更了解客户”。 （二）推出优势明显、功能更强大的理财产品

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商业银行应该推出点类似于余额宝类的理财产品，比如中信银行与嘉实基金联合推出的薪金宝，它能实现申赎与回购的无缝对接。只要客户持有薪金宝，就可以在ATM取款、转账，甚至在商场等消费场所的POS机上直接使用薪金宝货币基金份额刷卡支付。这样的便利功能使得投资者在急需用钱时，不用再经过先赎回再到账使用这一过程，只需手持中信银行卡，直接刷货基就可享受活期存款般便利，同时还能收获货币基金的收益，这种理财产品在流动性上已超越余额宝、微信理财通等产品。 （三）完善金融服务

商业银行自身的金融平台会给银行带来非息差收入。在不久的将来，利率市场化是必然的趋势，所以赶在利率没有彻底市场化之前，商业银行应该尽早做好准备。否则，随着存贷利差的减少，传统银行主要的利润来源将会大幅减少，届时商业银行将会面临倒闭的可能。商业银行完善金融服务，创建金融平台，可以为银行带来大量价值连城的数据，利用这些数据可以加速小额贷款的运作效率。如建设银行推出的善融商务平台就是商业银行自建平台，。通过该平台银行不仅能够获得海量的客户数据，同时也能够为自身带来额外的息差收入。 （四）加强商业银行与P2P借贷平台的合作

面对小微和个人融资需求，目前已经有多家银行试点P2P平台。商业银行推出直销银行进行产品直销、将传统的柜台业务全部互联网化，以谋求未来在互联网金融竞争中处于优势地位。为了加强渠道建设，银行进军P2P，对未来互联网金融布局。与众多网贷公司跑路形成强烈反差的是，银行系P2P虽然收益率并不高，但是很受投资者欢迎重要原因在于银行在风险控制上拥有绝对优势。在伴随着主管机构和监管方向的明确，越来越多的商业银行开始对P2P借贷平台的资金托管业务示好。没有诱人的托管费和沉淀资金，但是商业银行可以围绕P2P借贷平台的客户和数据、潜在的开卡量和活期存款来获得大数据。在投资端，银行有了客户信息完全可以向他们推销适合的银行理财产品和资产配置服务。在融资端，掌握了借款人的资金需求规模，每月还款情况银行也可以直接提供融资服务了。 （五）处理好与第三方支付公司的竞争与合作关系

目前，第三方支付的兴起，已经对商业银行的支付结算业务产生了挤占效应，导致商业银行现有客户和潜在客户的流失。在支付结算领域，第三方支付与商业银行的博弈并非是零和博弈，在相互竞争的同时，还有合作共赢。第三方支付所有的账户和清算交易最终还是要通过银行，其侵蚀的只是支付清算市场的前端市场。商业银行只有积极主动加强与互联网金融的合作，凭借其丰富的客户资源和第三方支付的信息技术优势，深度挖掘大数据，才能稳定老客户，拓展新客户，保证业务发展的可持续性。商业银行应该更加充分的利用互联网，和腾讯、新浪、阿里等合作，推出一系列的产品。各大商业银行相继开通了网上银行、手机银行以及微博、微信客户端，可在移动终端上进行移动支付、随时随地的享受互联网金融带来的便利。

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参考文献：

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